МФО: мифы и реальность 21.11.2020 14:00:00

МФО: мифы и реальность

Совсем чуть-чуть, и так, на месяц-другой… Народная молва гласит: за небольшими суммами следует идти в МФО – микрофинансовую организацию. А за средствами более солидными – в банк. 

Однако эксперты уверяют: это не догма. И пусть никого не смущает приставка «микро»: МФО способны и готовы давать большие деньги даже на несколько лет. 

Так какие виды займов предлагают они, и когда имеет смыл воспользоваться тем или иным вариантом? Об этом рассказывает Дмитрий Борискин, заместитель управляющего Отделением по Тульской области ГУ Банка России по ЦФО. 


– Дмитрий Валерьевич, когда же имеет смысл идти за деньгами не в банк, а в микрофинансовую организацию?


– Давайте разбираться: главная и существенная особенность потребкредитования в МФО – это достаточно простое получение денег, но при этом, высокий процент за пользование заемными средствами обычно высок. Кажется, что обращаться в МФО абсолютно невыгодно. Однако если ты берешь небольшой заем на короткий срок, скажем, на две недели, то переплата по нему будет вполне посильной.

Тем более в жизни разные ситуации бывают: например, деньги нужны срочно, потому что у вас сломалась машина. Или завтра надо лететь в другой город, а занять у близких или друзей возможности нет. Банк так быстро не всегда и не каждому одобрит кредит.

Видимо, среди клиентов МФО еще и те, кто не можете официально подтвердить свой доход? 


– Чтобы получить реальное представление о платежеспособности заемщика, оценить риски невозврата средств, МФО, как и банки, должны определять показатель долговой нагрузки – ПДН клиента. Кредиторы вправе пользоваться как общепринятыми моделями оценки, так и внедрять свои собственные. МФО более лояльно относятся к оценке платежеспособности заемщика. А это значит, что там получить заем могут те, кому отказали банки. 


Кроме того, имеет смысл обратиться в МФО, если деньги нужны очень быстро, ведь как правило решение о ссуде без залога такие организации принимают буквально в течение часа. И можно даже не приходить в офис компании вовсе, а сделать все в онлайн-режиме: на сайте.


Ну и еще один вариант, когда логично занять в МФО: если нужна совсем небольшая сумма на очень короткое время, при этом по каким-то причинам нет желания оформлять кредитную карту. 


– В МФО займы как-то ранжируются: по срокам, ставкам, еще каким-то параметрам? 


– Именно по срокам, ставкам и размеру. Короткие – так называемые до зарплаты – до 30 тысяч рублей на срок до 30 дней по ставке не выше одного процента в день или 365 годовых. Помните, что с нынешнего года переплата по таким ссудам никак не может превышать сумму займа более чем в полтора раза с учетом процентов, штрафов и плат за дополнительные услуги, как, например, страхование жизни и здоровья.


Обратите внимание и на то, что нередко МФО приглашают клиентов за беспроцентными ссудами. Так вот, помните всегда про бесплатный сыр и где он бывает. Скорее всего, это уловка маркетологов: ставка в ноль процентов будет действовать лишь первые несколько дней пользования кредитом, а потом счетчик все же начнет работать. 


– Если есть короткие, значит, есть и длинные займы? 


– Да. Например, ссуды от 30 до 100 тысяч рублей на срок от двух месяцев до года. Есть МФО, готовые одалживать и больше. Максимально допустимые ставки по таким займам Банк России устанавливает каждый квартал. Так, в III квартале этого года на кредит в МФО от 30 до 100 тысяч рублей на срок от полугода до года они не могут быть больше 204 процентов годовых: это 0,6 процента в день. Для займов свыше 100 тысяч рублей «потолок» составит 48 процентов годовых. 


Ну а чтобы была понятна разница стоимости заемных денег, скажу, что в банках ставка по таким ссудам не должна превышать 29 и 23 процентов соответственно.


Что касается допустимой переплаты по длинным займам, то правила те же, что и по коротким: максимум – полуторакратный размер одолженного. 

Возвращать деньги нужно либо частями – раз в две недели или раз в месяц, либо всю сумму с процентами сразу по окончании выбранного срока. Как правильно рассчитываться с МФО – обязательно должно быть прописано в условиях договора. Но помните, что далеко не все микрофинансовые организации выдают «длинные» займы. 


– Под залог имущества МФО практикуют займы?
 


– Некоторые готовы давать в долг под залог крупные суммы – до 500 тысяч рублей. После того как кредитор оценит предлагаемое ему имущество, а чаще всего это бывают машины и мотоциклы, он может ссудить 80 – 90 процентов от стоимости залога. Иногда такой заем можно взять даже на полтора-два года. Предельные ставки по залоговым ссудам также ежеквартально устанавливает Центробанк. 


– А машина в залоге физически находится у МФО?
 


– Нет. На заложенном автомобиле вы можете продолжать ездить, но никаких сделок купли-продажи с ним вы при этом оформить не сможете, пока не вернете долг.


– Ну, а если долг не погашу?
 


– Тогда авто, либо по вашему согласию, либо по решению суда, МФО продаст. Все, что ей причитается, организация заберет себе, а если деньги еще останутся, то их перечислят вам. Кстати, запомните, если при получении ссуды вам уже предлагают подписать договор купли-продажи машины – вы имеете дело с мошенниками. Не поддавайтесь ни на какие уговоры.

– А под залог жилья деньги можно получить? 


– Теперь – нет. Раньше МФО имели такое право, но слишком был велик соблазн завладеть чужим имуществом, что и пытались делать недобросовестные организации. Потому год назад такая практика оказалась под запретом. 


– До сих пор мы речь вели о бытовых нуждах. А если деньги понадобились предпринимателю, ему имеет смысл обращаться в МФО? 


– Некоторые микрофинансовые организации даже специализируются на займах для бизнеса: ставки в МФО – как бы неожиданно это не звучало – могут оказаться даже выгоднее, чем в банке. Если мы ведем речь о деньгах для людей дела, есть два варианта развития событий. Под более выгодные проценты ссуды они могут получить либо по программе господдержки, либо под гарантии. 


Что касается первого, то в рамках проектов помощи МСП работают специальные некоммерческие МФО, зачастую созданные государственными органами, где бизнесу дают в долг под льготные проценты. Во многих регионах такие МФО разработали новые продукты, призванные поддержать работу предприятий, в том числе пострадавших в пандемию. Есть такие МФО и у нас в области. 


Второй вариант – под гарантию – означает, что МФО может снизить процент по кредиту, если заемщик предоставит гарантии погашения долга. Таковыми считаются поручительство или залог. 


И все же, подводя итог разговору, я бы хотел сказать и предпринимателям, и тем, кто одалживается для решения бытовых нужд: прежде чем идти за микрозаймом или обычным кредитом, подумайте, действительно ли он вам нужен? Оцените свои перспективы и возможности возвращать деньги, всегда держите в уме непредвиденные обстоятельства. Помните, что в идеале размер ежемесячных платежей не должен превышать трети вашего ежемесячного дохода. И не забывайте поговорку про то, что в долг берете чужие и на время, а отдаете свои и навсегда. 

 

Арсений АБУШОВ





Фото offshoreview.eu


Возврат к списку

Написать в редакцию